11月17日,乐信发布2022年Q3财报,在国内疫情多点散发、经济复苏承压背景下,坚持资产质量优先的经营策略,使多项业绩表现快速向好。本次财报呈现五大看点:


【资料图】

1、业绩快速变好,追加新一轮回购计划

乐信财报显示,三季度成交额达到562亿元,连续两个季度录得相同环比增速,环比增长14%,比此前预期超出32亿元;带动营收同样连续两季度实现环比两位数增长,三季度为27亿元,环比增长12%;在贷余额946亿元,环比上升9%;在精细化运营的驱动下,利润情况得到持续改善,三季度利润(Non-GAAP EBIT)4.1亿元,环比增长59%。

乐信CEO肖文杰表示:“三季度业绩表现快速向好,主要源于我们坚持资产质量优先的经营策略。本季度,我们接入了更多外部数据源,更新了底层交易风险模型,与外部机构联合构建了数十个获客模型,多措并举加强对优质用户的风险识别能力。同时,持续深耕存量用户的精细化运营,降本增效,提高运营效率。”

接下来,乐信将持续加强底层能力建设,推进精细化运营,做好降本增效工作,提升公司盈利能力,预期四季度将亦延续当前增长的发展态势,促成借款额将保持三季度的水平。

基于对乐信战略和长期发展的信心,公司宣布在此前企业回购的基础上,再追加新一轮回购计划,根据该计划,公司将在未来12个月购买不超过2000万美元的公司股票存托凭证(ADS)。财报披露,截至三季度末,乐信已进行企业回购约2000万ADS,共约4400万美元。

2、深耕存量用户精细化运营,客群质量和资产质量双提升

在坚持资产质量优先的经营策略下,三季度以来乐信进一步提升获客质量和资产质量,使各项业绩指标上均延续了快速变好的发展态势。

获客方面,三季度,乐信强化了线上投放能力的建设,接入更多外部数据源,扩大合作机构RTA联合建模,构建超过30个获客模型。

存量用户精细化运营方面,乐信接入更多外部数据源,结合积累多年的内部数据,数据丰富度提升30%;加强了对直连央行征信数据的深度挖掘和应用,并衍生近40万风险识别维度;构建了新的底层交易风险模型,识别精度提升10%;对客群进行了价值分层,为优质用户提供更优的额度和定价,结合更精准的运营策略,不断提升用户生命周期总价值。

得益于上述举措,乐信资产结构进一步优化,各项业绩指标均延续了快速变好的发展态势。三季度,优质人群占比超过80%;9月和6月相比,新客人均贡献提升31%;存量优质客群的人均贡献三季度环比提升44%。

截至三季度末,乐信用户数达1.84亿,同比增长19%,连续13个季度保持同比两位数增速;授信用户数3947万,同比增长11%。

在客群质量和资产质量双双提升的驱动下,乐信助力金融机构触达最具消费潜力人群的价值持续受到认可,金融合作伙伴朋友圈持续扩大:乐信助贷资金成本三季度环比下降20bp,融资成功率三季度比一季度提升超20个百分点,已累计与140多个金融机构达成合作。

3、技术投入继续保持领先,夯实底层能力

三季度财报显示,乐信技术研发投入达1.4亿元,同比增长7%,继续保持行业领先。技术能力的持续提升,驱动精细化运营能力不断提升,进一步挖掘运营潜力。

三季度,乐信对智慧商业引擎持续迭代升级,加强系统能力建设和AI应用方面的探索应用,帮助业务取得显著成效。系统能力方面,建立用户全生命周期模型体系,搭建指标异动告警和智能归因系统,将核心业务场景的敏捷实验覆盖度提高到100%,极大地提升了公司决策、运营效率。AI应用方面,乐信加强了行为序列、图神经网络、语义识别等深度学习的探索应用,从更多维度识别用户风险,对新客的风险识别能力提升20%;基于联邦学习、联合建模的系列营销模型,让新老客的营销转化提升35%以上。

不断夯实的技术能力,为乐信赢得更多合作伙伴信任。三季度,乐信加速发力To Bank金融数科业务,已落地多家银行,打造标杆案例。通过为金融机构提供多项科技和数字化服务,帮助机构加速数字化升级,提升信贷核心能力,得到合作伙伴一致认可。

随着底层能力的投入已经初显成效,乐信预计明年还会持续受益于能力提升,从而持续释放效益。

4、电商场景业务迅猛增长,业务生态协同增强

作为新消费数字科技公司,电商场景类业务一直是乐信的独特优势。得益于今年以来聚焦服务提升和品类扩张,今年底三季度,乐信场景类业务GMV达12亿元,同比增加37%。

三季度,乐信旗下分期乐商城通过升级用户体验、加大货品供给、确保价格优势、提升物流时效及退换货体验等举措,3C数码品类GMV季度内同比增长超过95%,新品销售实现超过110%的同比增长。

巩固3C数码的品类优势的同时,分期乐商城也进一步扩充品类,三季度新增合作商户353家,涵盖奢侈品、高级化妆品、酒品等品类,满足用户不同人生阶段的消费升级需求。

此外,乐信也在积极探索更多元的新消费场景,加大与各地政府的合作,通过大促、发放消费券等方式促进本地消费。譬如今年7月,深圳市南山区政府携手分期乐商城推出“乐购南山”线上大促,为用户发放500万元消费券。据测算,分期乐商城本次线上大促拉动消费1亿元,助力消费升温和实体经济发展。

以上举措使分期乐商城在近期的电商大促中连续取得佳绩。国庆7天假期,累计成交总额同比去年增长103%;在刚刚过去的双11购物狂欢节中,分期乐商城从10月24日至11月12日累计成交额同比增长97%,成交单数、成交用户数分别同比增长94%和70%,助力近4000个品牌合作伙伴共享双11消费红利。

高频、高粘性的消费场景为乐信助贷业务持续提供优质用户,交易上相互促动。受双11分期乐电商场景带动,全场景分期消费产品乐花卡交易额同比增长15%,交易用户ARPU值同比增加30%。

电商业务搭建了乐信独具特色的消费场景,持续为消费金融主业提供优质客群;而消费金融主业积累下来的技术和风控能力,又可以输出给银行、商户等合作伙伴,支持金融数科等新业务的发展;这反过来又可以吸引更多资金和场景接入,开启新一轮循环。乐信独有的业务生态互相协同,既让乐信发展出多元的非金融业务,也能够更稳健地应对复杂多变的外部环境。

5、积极履行社会责任,小微业务助力实体经济

三季度,乐信积极履行企业社会责任,凭借乐信普惠线下优势,持续推进“小店烟火计划”,为普惠个人和小微企业主提供多项纾困服务,缓解个体户、小微、小小微企业资金困难,以科技服务实体经济,以普惠帮助新市民、中小微企业群体。在该计划推动下,季度内乐信面向小微企业信用借款额达54亿,今年以来向小微企业信用借款约150亿。

此外,乐信还在四季度升级其消费者权益保护举措,推出“5S守护体系”,充分利用AI科技,在数据安全(Security)、反欺诈保护(Safeguard)、规范服务(Standard)、智能客服(Service)、打击金融黑产(Strike)等方面全面加强,为消费者搭建起全方位的守护体系。

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