头部城商行纷纷入股消金公司

在大零售战略的推进下，南京银行近年来在消费金融业务领域不断发力。早在2007年，该行就与战略合作伙伴全资子公司cetelem共同成立了零售消费信贷中心，这是南京银行消费金融中心(CFC)的最早前身。此后，该行消费金融业务的战略地位日益凸显，发展模式日渐清晰。

截至2021年6月末，南京银行消费金融中心的消费贷款余额449亿元，新增客户154万，累计服务客户近2250万，表内贷款不良率1.22%。

另据该行2021年半年报披露，截至2021年6月末，南京银行消费类贷款余额1094.04亿元，占个人贷款余额的47.90%，较上年末提升0.41个百分点。

上述交易完成后，意味着第一大股东为银行的消费金融公司再添一家。统计数据显示，目前开业的30家消费金融公司中，银行系消费金融公司数量达19家，而其中有城商行股东背景的已达到14家，头部城商行中，北京银行、上海银行、江苏银行均有自己的消费公司，其他城商行包括中原银行、盛京银行、湖北银行、晋商银行、张家口银行、蒙商银行、成都银行、杭州银行、哈尔滨银行、长沙银行、长安银行。

一位接近南京银行人士透露，未来南京银行和苏宁消金整合完之后可能要做联合贷。该人士表示，“有了消金牌照以后，南京银行的消费金融业务会发展得更全面。”

近年来头部城商行积极布局消金牌照。2021年末，宁波银行宣布以10.91亿元的受让价格拿下华融消费金融70%股权，成为其控股股东。此外，北京银行、上海银行、江苏银行也均入股消费金融公司，启信宝显示，北京银行持有北银消费金融37.5%股权，为其第一大股东;上海银行持有上海尚诚消费金融38%股权;江苏银行持有苏银凯基消费金融50.1%股权。

城商行为何热衷于布局消费金融?中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子分析称，可能存在两点原因：一方面是消费金融业务近年来快速发展，城商行布局消费金融公司可以更好地拓展自身的消费金融业务;另一方面，消费金融公司展业不受地域限制，随着监管部门对互联网贷款业务的收紧，城商行通过互联网贷款等方式开展异地业务受到限制。在这种情况下，城商行可以通过布局消费金融公司突破区域限制，扩大业务经营范围。

不过，在监管不断趋严且利率下行的大背景下，消费金融行业发展的“二八效应”也更为明显。据不完全统计，截至目前，全国获批筹建的持牌消费金融公司整体资产规模不过6000亿元，其中12家消金公司总资产在百亿元之上，占比超过七成;高达50%的消费金融公司2019年的新增客户贷款余额占其全部贷款余额的比重超过了60%。而规模排名靠前的有蚂蚁消费金融、招联消费金融、捷信消费金融、马上消费金融、兴业消费金融和中银消费金融，也在去年以来相继增资。

在业内人士看来，近年多家银行入局持牌消费金融赛场，带来了资金资本和风控能力优势后，如何解决场景获客及运营效能提升、股东方资源协同等也是待解的挑战。 (李玉雯)